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Educação Financeira

Educação Financeira

Orçamento

O seu orçamento

Um grande investidor brasileiro uma vez disse que toda educação financeira se resume a gastar menos do que ganha.

Esse já é um grande passo,  para alcançá-lo, temos algumas ferramentas que podem nos auxiliar nessa caminhada.

Uma destas ferramentas é o nosso orçamento.

O orçamento pessoal ou familiar é o registro das receitas e despesas previstas e realizadas por uma pessoa ou por uma família. Ele funciona como uma radiografia das finanças, onde você pode ver claramente todos os seus ganhos e todos os seus gastos. Essa ferramenta simples vai ajudá-lo a descobrir como anda a sua saúde financeira e a de sua família.

Comece anotando todos os ganhos e gastos, mais conhecidos por receitas e despesas durante um período de tempo, um mês, por exemplo. Geralmente temos uma grande surpresa ao vermos para onde realmente vai nosso dinheiro.

Existem inúmeras ferramentas para esse registro, desde um simples caderno até aplicativos e sites da Internet. Fique à vontade de utilizar aquilo que lhe dará mais segurança e conforto.

Elaborar o orçamento é o primeiro passo para um planejamento financeiro eficiente. 

Simplesmente comece.


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Passo a passo: 

  1. Pense no período de tempo pelo qual deseja elaborar o seu orçamento. Ele pode ser diário, mensal ou misto (com despesas diárias e mensais). Se as suas receitas forem predominantemente mensais, o ideal é fazer o orçamento também mensalmente, mas, como algumas despesas podem ser diárias, vale a pena anotá-las por dia e usar o total dessas despesas em seu orçamento mensal.
     
  2. Relacione todas as receitas da família, ou seja, anote todo o dinheiro que vocês efetivamente recebem. Atenção: só anote valores que realmente tiver a certeza de que irão receber, não use acréscimos variáveis (gorjetas, gratificações, etc.), pois não se deve contar com o que não é certo. Organize as receitas em fixas ou variáveis, de acordo com a frequência em que são recebidas e a variação dos valores.
    Receitas fixas são aquelas que estão sempre presentes no orçamento e cujos valores não variam muito ao longo do tempo, como salário, aposentadoria, pensão, recebimento de aluguéis etc.
    Receitas variáveis são esporádicas e podem apresentar uma grande variação de valores, como rendimento de investimentos, recebimentos por serviços prestados ou vendas de mercadorias, dentre outras.
  3. Anote todas as suas despesas, mesmo aquelas de pequeno valor (cafezinho, gorjeta, estacionamento, lanche escolar etc.), pois, só assim, você vai saber exatamente para onde vai o dinheiro. Não confie só na memória, guarde notas fiscais, recibos ou faça anotações, assim, na hora de organizar as despesas, você não vai deixar nenhum gasto de fora. Procure organizar os gastos em despesas fixas, despesas variáveis e eventuais, conforme a frequência em que ocorrem e a variação, significativa ou não, de seus valores.
    Despesas fixas – são aquelas que se repetem periodicamente e possuem valor fixo (despesas com aluguel, condomínio, mensalidade escolar, plano de saúde etc.) ou que sofrem pequenas variações de valor em períodos já esperados (contas de gás, luz e água, por exemplo).
    Despesas variáveis – são aquelas que, embora se repitam periodicamente, apresentam variações significativas de valor, de acordo com o consumo. Por exemplo: contas de telefone, despesas alimentação (mercado, padaria, feira), lazer (cinema, lanchonetes, etc.), combustível.
    Despesas eventuais ou extraordinárias – são despesas que somente ocorrem por necessidades específicas, que não se repetem sempre. São as despesas com farmácia, material escolar, presentes, exames, viagens, emergências etc.
  4. Faça o cálculo da diferença entre o total das receitas e o total das despesas e descubra o resultado do seu orçamento (Receitas – Despesas = Resultado). Compare tudo o que recebem com o que vocês gastam. Como está sua situação financeira?
  5. Avalie sua situação financeira.


semaforo-verde-25553.jpgSe o resultado do orçamento for positivo: Parabéns!

O ideal é que vocês consigam poupar mensalmente, no mínimo, de 10% a 20% do total das receitas da família. Por exemplo, se a receita familiar for de R$2.000,00, o ideal é que procurem poupar, pelo menos, R$200,00. Mas se isso não for possível, não desanime, estabeleçam uma meta viável e comecem a poupar já!

Dica importante: pague-se primeiro, ou seja, assim que receber, reserve o valor que será poupado, senão vocês podem perder o controle dos gastos e no final do mês não sobrar nada para poupar.

Muito bem, vocês já conseguiram equilibrar o orçamento o suficiente para iniciar o planejamento para conquistar seus sonhos. Mas, antes disso, reserve uma quantia para situações de emergência como, por exemplo, o conserto de um eletrodoméstico essencial, gastos inesperados com saúde ou, até mesmo, a perda do emprego ou de uma fonte de renda. Uma boa regra é manter ao menos dois meses de gastos da sua família nessa reserva de emergência.

Quanto mais estável sua renda, menor pode ser sua reserva. Por exemplo, funcionários públicos podem deixar três meses de salário na reserva, já autônomos, com receitas que variam de mês a mês, devem deixar mais, de seis meses a um ano.

Pronto, agora vocês já podem pensar nos planos futuros com tranquilidade. Em geral os planos da família costumam ser classificados como de curto (de 1 a 2 anos), médio (de 3 a 9 anos) e longo (a partir de 10 anos) prazos. Eles podem envolver a compra do celular, do carro, da casa própria; o pagamento da pós-graduação ou, até mesmo, da viagem dos sonhos. Definam os seus principais sonhos, e verifiquem quanto tempo e dinheiro precisam para conquistá-los. Pesquise os tipos de investimento mais adequados para você e sua família, e mãos à obra!  

 

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Se o resultado for nulo ou quase nulo: Vamos lá, coragem, vocês já estão muito próximos do objetivo!

Envolva todos os membros da família, pois é muito importante saber claramente os seus planos, com valores e prazos muito bem definidos, antes de decidir o que será necessário fazer para conquistar seus sonhos.

Examinem todas as despesas da família para descobrir onde vocês conseguem reduzir e cortar de gastos.

Além de reduzir as despesas, também é possível conquistar uma receita extra, pode ser com a venda de produtos caseiros (bolos, salgados, artesanato etc.), revenda de mercadorias (maquiagem, bijuterias, roupas, etc.) ou prestação de serviços (manicure,  babá, costureira, motorista, garçom, jardineiro, dentre outros).

Feito isso, siga adiante, sinal verde para vocês!

 

semaforo-vermelho.jpgSe o resultado for negativo: Não desanimem, vocês também podem conquistar os seus sonhos!

Para isso, o primeiro objetivo deve ser sair do vermelho.

Reconheça sua situação financeira, não tenha vergonha, converse com a família. Quando todos os familiares são envolvidos na organização e no planejamento das finanças, tudo fica mais fácil.

Atenção, revejam todas as suas despesas, façam cortes e reduzam todos os gastos possíveis.

Façam as contas e veja o quanto podem pagar para quitar suas dívidas. Procure os credores e exponha sua situação. Tente negociar para menores taxas de juros ou maiores prazos de pagamento, mas seja sincero, só assuma compromissos que vocês realmente possam cumprir.

Além de reduzir as despesas, que tal também aumentar as receitas? A família pode buscar formas alternativas para conseguir uma renda extra, pode ser com a venda de produtos caseiros (bolos, salgados, artesanato etc.), revenda de mercadorias (maquiagem, bijuterias, roupas, etc.) ou prestação de serviços (manicure, babá, costureira, motorista, garçom, jardineiro, dentre outros).

Quando o objetivo for alcançado, e o seu orçamento tiver sinal verde, está na hora de seguir em frente!

 

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